Большинство банков сегодня блокируют счета мгновенно, по любой подозрительной транзакции, а вот разбираются очень долго, зачастую неприятная история затягивается на много месяцев. Что происходит с точки зрения закона и есть ли выход? Ответ деловому еженедельнику «Конкурент» дали юристы.
Оксана Ветошкина, практикующий юрист, налоговый консультант: «С сентября 2025 г. в рамках Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установлен расширенный контроль, идентификация усилена, полномочия Росфинмониторинга шире. И для предпринимателей, и для физлиц это значит одно – ошибки дорого обходятся, блокировки стали чаще. Последнее время очень часто банки запрашивают документы даже для подтверждения легальности при переводе собственных средств со счета ИП на личный счет физлица.
Если банк принял решение об отказе в проведении операции или о расторжении договора банковского счета, можно обжаловать это решение через ЦБ РФ. Это в рамках закона.
В случае отказа в совершении операции банк обязан сообщить клиенту об устранении оснований для отказа или о невозможности их устранения. С сентября 2025 г. сроки рассмотрения документов увеличены: до 10 дней стандартно, до 30–60 дней при повышенных рисках, до 1 года по экстремизму/диверсиям.
В реальности некоторые банки в проверке документов и принятии решения выходят далеко за эти установленные сроки. При этом суды чаще всего встают на их сторону.
Чтобы снять блокировку, нужно представить в банк пакет документов, которые подтверждают легальность операций. В каждом банке список документов может быть собственным, и какие именно документы нужно представить, банк вам направит списком.
Также нужно понимать, что согласно ст. 209 Гражданского кодекса РФ, собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону. Это и нужно пояснить банку.
Но если вы не представите документы, операции по счету физлица вам не восстановят. Более того, наличие к вам подобных претензий со стороны одного банка может в рамках межбанковских связей породить вопросы в других кредитных организациях. Поэтому выбор невелик».
Ольга Белоусова, адвокат и учредитель Коллегии адвокатов Kolesnikov, Belousova GROUP: «Банку безусловно выгодно иметь большое количество клиентов – чем больше клиентов, тем выше прибыль. Но проверки – это обязательное требование со стороны Центробанка РФ и Росфинмониторинга. Кредитная организация, которая не соблюдает данное требование и разрешает сомнительные операции, серьезно рискует. В качестве наказания банк получит крупный штраф и даже может потерять лицензию.
Попасть под блокировку по 115-ФЗ может каждый человек или компания с банковским счетом. Закон распространяется на физических лиц, ИП, самозанятых и юридических лиц.
Если характер операций по счету вызывает вопросы, банк в обязательном порядке в разумные сроки попросит прояснить их суть.
При этом банк вправе на период проведения проверки:
– заморозить конкретную транзакцию;
– заблокировать счет;
– запретить дистанционное обслуживание;
– расторгнуть действующий договор на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) в одностороннем порядке;
– отказать в открытии счета.
Процесс мониторинга операций строится на централизованной системе оценки риска «Знай своего клиента». Эта платформа, внедренная на основании Федерального закона от 29.12.2020 № 479-ФЗ, автоматически присваивает каждому клиенту банка уровень риска. Классификация происходит на основании множества факторов, определенных как 115-ФЗ, так и нормативными актами ЦБ.
Как обезопасить себя?
1) Указывать понятное назначение платежа. Нужно писать не просто «предоплата», а подробно описывать, за что именно идет оплата. Банк может отказать в переводе, если не понимает смысла операций или предприниматель отправляет деньги сомнительным контрагентам.
Когда отправляете платеж, подробно и понятно описывайте его назначение: за что платите, по какому договору, это аванс или постоплата, какой НДС. Формулировка в платежках должна совпадать с тем, что написано в договорах и актах. Так банк увидит экономический смысл операции и не будет задавать вопросов.
2) Проверять контрагентов. Если работаете честно, но ваш клиент замешан в обналичке, вас тоже могут проверить. А вы можете даже не знать, что работаете с подозрительным партнером. Если компания работает с сомнительными поставщиками и клиентами, она может попасть под подозрение банка. Вдруг компания только делает вид, что проводит настоящие сделки, а на самом деле она лишь звено в цепочке контрагентов. В этом случае банк может начать проверку. Поэтому перед началом работы с новым поставщиком или клиентом убедитесь в его надежности.
3) Работать по своим ОКВЭД. Вы должны получать деньги только за те услуги и товары, которые указаны в ваших кодах экономической деятельности. К примеру, если компания торгует металлом, она не может получать деньги за информационные услуги. Если компания растет и появляются новые направления бизнеса, просто добавьте новые коды экономической деятельности. Для этого нужно подать документы в налоговую.
4) Платить налоги со своего расчетного счета. Центробанк рекомендует банкам обращать внимание на тех, кто платит меньше 0,9% налогов от исходящего оборота. Если у вас несколько счетов или вы платите налоги наличными, банк может этого не знать и начать проверку документов.
5) Не снимать все наличные. Если предприниматель снимает со счета все деньги, для банка это выглядит подозрительно. Финмониторинг, скорее всего, захочет убедиться, что это настоящая компания, а не обнальщик. Поэтому старайтесь минимизировать расчеты наличными. Если нужно что-то купить, пользуйтесь корпоративной картой, если выплатить зарплату – расчетный счет. Когда наличных расчетов не избежать, сохраняйте чеки, акты, накладные и договоры.
6) Оплачивать хозяйственные нужды с расчетного счета. Старайтесь оплачивать аренду офиса, канцтовары и коммунальные платежи со счета компании, а не наличными. Так банк увидит ваши затраты, и у него не будет сомнений в реальности компании».
