Все больше предпринимателей сталкиваются с внезапной блокировкой своих расчетных счетов. Причины могут быть самыми разными, но чаще всего доступ к средствам ограничивают в рамках законодательства: по 115-ФЗ (подозрительные операции) или 163-ФЗ (подозрения в мошенничестве). Эти разбирательства могут затягиваться на месяцы, оставляя бизнесменов без возможности распоряжаться собственными деньгами. В результате предприниматели не могут оплатить налоги, кредиты, аренду, а иногда даже сталкиваются с отказом банка выдать наличные по паспорту. Годами выстраиваемый бизнес оказывается под угрозой полного краха. Деловой еженедельник «Конкурент» собрал пул печальных опытов.
Процесс мгновенный
Счета предпринимателей блокируют по разным поводам и в разных банках, но схема действий зачастую выглядит одинаково: все это происходит автоматически, без участия человека. «Сотрудники банка на местах фактически не имеют возможности вмешаться в процесс вручную. Поэтому снятие ограничений может занимать месяцы», – комментирует Татьяна Тулапина, президент международного «Женского клуба «Авангард» и вице-президент Ассоциации «Бизнес-клуба «Авангард».
Когда происходит такая системная блокировка, для предпринимателя это становится настоящим шоком. Процесс мгновенный и без предупреждения, что вынуждает людей в срочном порядке искать средства, занимать или брать кредиты в других банках. «Это сложно и несправедливо, ведь расчетный счет – это кровеносная система бизнеса. Его блокировка практически останавливает деятельность и может привести к уничтожению компании», – сетует Тулапина.
Как блокировка парализует бизнес
Предпринимательница Ольга К. рассказала, что у нее заблокировали расчетный счет в банке, где был оформлен кредит. В итоге она не смогла внести платеж и началось начисление пени. Сотрудники банка лишь разводили руками, ссылаясь на отсутствие компетенции в решении подобных вопросов.
Еще одна бизнесвумен поделилась, что полмесяца пыталась разобраться с блокировкой своих счетов. Ситуация усугублялась тем, что на заблокированном счете накопилась значительная пеня по налогам. Налоговая служба уточнила, что пеня будет начисляться до полной оплаты налога. Получается замкнутый круг: счет заблокирован, налог не оплачен, пеня растет, а доступа к средствам нет.
Другие предприниматели сталкиваются с похожей проблемой: счета внезапно блокируют, а налог нужно оплатить срочно. Им предлагают «платить из личных средств». Но возникает вопрос: чьи деньги находятся на заблокированном счету, если не личные? Банковские? В одном из случаев обещали разблокировать счет в течение пяти рабочих дней, но прошло уже десять, а ситуация не изменилась.
Татьяна Тулапина поделилась своим горьким опытом: «У нас тоже была блокировка счетов из-за задержки платежа по налогу. Оплата выпала на выходные, в понедельник перевод прошел, но счета никто не спешил разблокировать. Попытки дозвониться в налоговую оказались отдельной историей – телефоны есть, но никто не отвечает. Обращения в администрацию и прокуратуру также не дали результата. В итоге пришлось обращаться к руководству краевой налоговой, которое связалось с местной инспекцией. Но даже после этого разблокировка затянулась на несколько дней из-за человеческого фактора – кто-то просто забыл нажать нужную кнопку.
За десять дней блокировки Татьяна Тулапина понесла серьезные убытки: она не могла вовремя оплатить поставщиков и аренду. Арендаторы отключили электричество на два дня, а финансовые потери никто не компенсировал.
Неожиданный сюрприз
Владимир Снитко, учредитель Школы переговоров «Кайдзен», впервые столкнулся с блокировкой счетов в 2017 г. Случай произошел прямо перед Новым годом. «Блокировка была неожиданной, и счет разблокировали быстро. Но тогда я понял, что такая ситуация возможна, поэтому сейчас всегда дублирую счета. Сейчас у меня заблокировано два счета, еще шесть находятся в работе. Насколько я понял, банки блокируют счета, когда поведение пользователя кажется им нестандартным», – делится Снитко.
Александр Сахно, коммерческий директор компании «Трансстройресурс», тоже неоднократно сталкивался с блокировками переводов как физическое лицо. Однажды, будучи председателем попечительского совета гимназии, где учатся его дети, он собирал средства на нужды классов. Например, на шторы стоимостью 5000 руб. с каждого родителя.
«Как казначей, я получал эти средства на свой счет. Если сдавали 20 человек, накапливалось около 100 тыс. руб. Затем я переводил эту сумму подрядчику для оплаты штор. Но именно этот перевод блокировали, потому что деньги поступали от разных физических лиц, а я выступал посредником, отправляя средства другому физлицу для оплаты услуги. В итоге платеж не проходил. Мне приходилось снимать наличные, ехать в офис, подписывать документы и получать договоры, хотя все это можно было бы сделать быстро и удобно онлайн с помощью электронной подписи и полной отчетности», – рассказал Сахно.
Он вспоминает и более печальную ситуацию: «Погиб мой близкий товарищ, утонул. Мы, его друзья и знакомые, решили помочь его семье и организовали сбор средств, чтобы поддержать их в трудный момент. Я открыл специальный счет в банке, куда все могли перевести любую сумму. За время сбора удалось собрать около 130 тыс. руб. Но когда я попытался перевести эти деньги брату погибшего, банк неожиданно заблокировал счет, несмотря на то что назначение сбора было четко указано».
Новые контрагенты и подозрительные операции
Когда речь идет о юридических лицах, блокировки чаще всего возникают при работе с новыми контрагентами. Например, банк может насторожиться, если продуктовая компания закупает большую партию пленки или картона. Именно такие ситуации часто случаются у Александра Сахно. «Однако стоит лишь подтвердить операции договорами, как блокировка быстро снимается», – уверяет коммерческий директор «Трансстройресурс».
Он говорит, что сейчас у него на руках четыре банковские карты из разных банков и небольшая сумма наличных. «Как коммерсант, я веду зарплатный проект и отдельный счет для оперативных операций. Если вдруг возникают проблемы с блокировкой карт физического лица, я просто меняю банк, понимая, что сложности могут затронуть и юридические счета. За последние четыре года я сменил уже четыре банка», – пояснил Александр Сахно.
Мария Скворцова, генеральный директор ООО «МАС-ПРОСТО» и бизнес-коуч, поделилась опытом столкновения с блокировкой счетов по 115-ФЗ: «Моя ситуация была связана с внешнеэкономическими контрактами. Причиной стал выбор недобросовестного контрагента, а у меня тогда не было отлаженного процесса проверки партнеров. Законодательство, конечно, существовало, но я не осознавала важность налоговой осмотрительности – тщательной проверки контрагентов по определенным критериям. Эту проверку должен проводить либо генеральный директор, либо специально назначенное лицо, например, юридическая служба. Сейчас я понимаю, насколько важна максимальная прозрачность в отношениях с контрагентами и партнерами. В эпоху цифровой экономики, когда таможенные, налоговые органы и банки активно обмениваются данными и контролируют операции, последствия ошибок могут быть фатальными. Системы контроля, такие как АСК НДС, уже несколько лет функционируют. Незнание правил не освобождает от ответственности», – подчеркнула Скворцова.
Игорь Ветрюк, председатель Приморского краевого отделения «ОПОРЫ РОССИИ», также рассказал о своем опыте: «У меня тоже была ситуация с блокировкой счетов по 115-ФЗ с формулировкой «сомнительные операции». Однако мы оперативно предоставили все необходимые документы банку, и блокировка была снята без проблем. Банк вправе задавать вопросы о происхождении средств, особенно если речь идет о чрезмерной обналичке – это нормальная практика. Если у человека все прозрачно и честно, он быстро предоставит документы. Обналичивание крупных сумм, например, по 10 млн в неделю при скромном доходе, вызовет вопросы у любого банка, вплоть до подозрений в махинациях и блокировки счетов на время разбирательства. Сейчас бизнес часто пытается обходить закон, дробить операции и уходить в «серую» зону, а банки стараются этому препятствовать. Если же деньги чистые – налоги уплачены, контрагенты реальные – вопросов у банка не возникнет», – пояснил Ветрюк.
На что жить?
Но есть случаи, когда действия банка вызывают серьезные сомнения. Алексей Мишальский, индивидуальный предприниматель (фамилия изменена): «В рейтинге ИП Банка России сведения об отнесении меня как юрлица к группе высокой степени риска совершения подозрительных операций отсутствуют. То есть я – законопослушный предприниматель. При этом после блокировки счетов я попытался обратиться в банк, чтобы снять свои деньги или перевести на счет в другой банк, мне отказали.
Вообще, история на грани фола: полгода назад я занимал деньги у друга на покупку машины. Ежемесячно отдавал ему частями, по 60 тыс. На днях по плану перевел деньги и внезапно получил блокировку по всем счетам и картам. Даже кредитную карту, вклады и инвестиционный счет заблокировали. Оперативно направил в банк документы, через три дня ответ: проверка не пройдена, характер проведенных операций не прояснен. Но разрешили использовать карту для оплаты налогов и кредитов. На заявление о снятии денежных средств пришел отказ. Сотрудник банка, кстати, сказал, что в его практике ни одного предпринимателя не разблокировали быстро, разбирательства порой тянутся по полгода. Вопрос: на что жить моей семье, пока банк не дает мне воспользоваться честно заработанными деньгами и как объяснить детям, что Дед Мороз не подарит им подарки?»
